Finclude: H ελληνική fintech που δίνει «εργαλεία μέτρησης κινδύνου»

Mε παρουσία σε Ελλάδα, Κύπρο, Μάλτα, και με σχέδια για άμεση επέκταση στις αγορές της Κεντρικής και της Ανατολικής Ευρώπης, η Finclude αποτελεί μία από τις μεγάλες ελπίδες του ελληνικού startup οικοσυστήματος. 

Με τη βοήθεια λογισμικού αξιολόγησης χρηματοπιστωτικών προφίλ, εξασφαλίζει την καλή πίστη για πληθώρα συναλλασσομένων με μοντέλα που λαμβάνουν υπόψη το σήμερα και την πραγματική οικονομική δυνατότητα κάθε φυσικού προσώπου. 

Όπως εξηγεί η συνιδρύτρια της εταιρείας στη συνέντευξή της στο FortuneGreece, Ιωάννα Στανεγλούδη, «η Finclude είναι ένας πανευρωπαϊκός πάροχος υπηρεσιών πιστοληπτικής αξιολόγησης και επιτρέπει σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και άλλες εταιρείες να αξιολογήσουν την πιστοληπτική ικανότητα ιδιωτών, χρησιμοποιώντας machine learning πάνω στα πραγματικά τραπεζικά δεδομένα αυτών, μέσω των APIs ανοικτής τραπεζικής».

Σε αυτό το πλαίσιο, με τον τομέα της Πίστης να βιώνει ταχύτατα θεαματικές αλλαγές, η Ελλάδα δεν θα μπορούσε να είναι απούσα και, αν μη τι άλλο, το επιχειρηματικό «τέκνο» των Γιάννη Γκιόκα και Ιωάννας Στανεγλούδη αποτελεί άξιο πρεσβευτή της.

Η συνέντευξη της Ιωάννας Στανεγλούδη, συνιδρύτριας της FinClude, στο FortuneGreece και στον Νίκο Μπαρτζελιώτη

H FinClude είναι ένας αδειοδοτημένος «Account Information Service Provider». Σε ποιες αγορές δραστηριοποιείστε και ποια είναι τα επόμενα σχέδιά σας;

Η Finclude είναι αδειοδοτημένη έτσι ώστε να μπορεί να λαμβάνει και να αναλύει τραπεζικά δεδομένα, σύμφωνα με τους κανονισμούς του PSD2. Στην ουσία αυτό που κάνουμε είναι να αναλύουμε τη συναλλακτική συμπεριφορά των φυσικών προσώπων και με βάση αυτό να αξιολογούμε τις οικονομικές τους δυνατότητες.

Σήμερα δραστηριοποιούμαστε σε Ελλάδα, Κύπρο, Μάλτα και στόχος μας είναι, μέσα στους επόμενους μήνες, να εδραιώσουμε την παρουσία μας στην Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη.

H εταιρεία έχει ένα μοντέλο το οποίο είναι B2B και B2C. Πώς σχεδιάζετε να πείσετε τα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ελκύοντας παράλληλα πολίτες; Ποιο είναι το συγκριτικό πλεονέκτημα της FinClude;

Ο τελικός χρήστης αυτού που φτιάχνουμε είναι το φυσικό πρόσωπο, αλλα το μοντέλο πωλήσεων της εταιρείας είναι B2B. Με άλλα λόγια, το προϊόν της αξιολόγησης και το σκορ αφορούν τα φυσικά πρόσωπα, αλλά η πώληση των υπηρεσιών μας γίνεται προς χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και εταιρείες. 

Αυτό το επιλέξαμε γιατί η Ευρώπη, αν εξαιρέσεις χώρες όπως η Αγγλία ή η Γερμανία, δεν είναι ακόμη στο επίπεδο των Η.Π.Α. όσον αφορά την κουλτούρα γύρω από την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας. Στην Αμερική τα φυσικά πρόσωπα έχουν μάθει να ζουν και να αλληλεπιδρούν με το χρηματοοικονομικό (και όχι μόνο) σύστημα με βάση το credit score τους· παίρνεις την πρώτη σου πιστωτική κάρτα ή το φοιτητικό σου δάνειο ως προστατευόμενο μέλος και έκτοτε χτίζεις το πιστωτικό σου προφίλ. Φροντίζοντας το οικονομικό σου προφίλ, π.χ. πληρώνοντας τις οφειλές σου την ώρα που πρέπει, διασφαλίζεις ότι θα πάρεις «ευνοϊκούς» όρους ή όρους που ταιριάζουν στο οικονομικό σου προφίλ, όταν θα χρειαστείς δάνειο για να αγοράσεις σπίτι. 

Στην Ευρώπη, όμως, δεν υπάρχει αυτή η κουλτούρα, οπότε προτιμήσαμε να προσφέρουμε την υπηρεσία σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και εταιρείες που παρέχουν πιστώσεις (π.χ. μεγάλοι retailers, πάροχοι κινητής τηλεφωνίας κ.λπ.). Αφενός γιατί τη χρειάζονται, δηλαδή χρειάζονται αυτό το επιπλέον data point της συναλλακτικής συμπεριφοράς στις διαδικασίες τους, αφετέρου γιατί αν σου ζητήσει η τράπεζά σου να κάνεις ένα Finclude score ξέρεις ότι, αν μη τι άλλο, τη λύση την εμπιστεύεται η τράπεζα.

Και για να το πω ξεκάθαρα, το συγκριτικό πλεονέκτημα της Finclude είναι ότι αναλύει το ιστορικό των συναλλαγών του πελάτη σε πραγματικό χρόνο και αξιολογεί το χρηματοοικονομικό του προφίλ με μοντέλα που είναι εκπαιδευμένα να λαμβάνουν με μεγαλύτερη βαρύτητα υπόψη το σήμερα και την πραγματική οικονομική δυνατότητα του φυσικού προσώπου. 

Ξεκινήσατε στο πλαίσιο της ελληνικής startup σκηνής. Θα ήθελα τη γνώμη σας για το ελληνικό οικοσύστημα. Πιστεύετε ότι έχουν γίνει βήματα προόδου και ποια είναι τα σημαντικότερα εμπόδια για έναν επιχειρηματία; Υπάρχουν περιθώρια εξέλιξης για έναν νέο στην Ελλάδα;

Γίνονται σημαντικά βήματα. Χαίρομαι τόσο που βλέπω εταιρείες να τα καταφέρνουν και παράλληλα να αναπτύσσεται ένα οικοσύστημα τριγύρω τους που έχει τους πόρους και, κυρίως, τη διάθεση να βοηθήσει. 

Υπάρχει τεράστιος χώρος εξέλιξης, δεν θα το αμφισβητήσω αυτό, αλλά τουλάχιστον είμαστε στον σωστό δρόμο. Η υποστήριξη από εθνικούς και ευρωπαϊκούς φορείς όπως το Equifund και η Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα Επενδύσεων σήμερα, ή το Jeremy παλαιότερα, δρώντας ως ο anchor LP (ο μεγαλύτερος επενδυτής) στο σύνολο σχεδόν των Venture Capitals που δραστηριοποιούνται στη χώρα, βοηθούν στο να μεγαλώσει και να ενισχυθεί το οικοσύστημα. 

Παράλληλα η τρέχουσα διακυβέρνηση με δραστηριότητες όπως το Elevate Greece αλλά και τη δημιουργία «κρατικού» Venture Capital – Phaistos Investment Fund, για την ανάπτυξη εφαρμογών γύρω από το 5G, αποτυπώνουν τη σημασία που σιγά σιγά αποκτά η επιχειρηματικότητα για την πραγματική οικονομία. 

Όπως όλες οι αγορές, έτσι και η Ελλάδα έχει και τα καλά της έχει και τα κακά της. Πιστεύω ότι υπάρχουν περιθώρια και τρόποι ένας έλληνας επιχειρηματίας να εξελιχθεί, αλλά είναι πολλά τα χαρακτηριστικά που πρέπει να έχει για να μπορέσει να βρει τον δρόμο του μέσα στο ελληνικό οικοσύστημα και σίγουρα χρειάζεται και τύχη. Είναι σημαντικό που είμαστε Έλληνες και ξέρουμε να ελισσόμαστε στο σύστημα εδώ. Αλλά αυτό που πιστεύω επίσης είναι ότι ένας νέος επιχειρηματίας στην Ελλάδα θα δυσκολευτεί περισσότερο σε σχέση με το αν αποφάσιζε να δραστηριοποιηθεί σε άλλες πιο ώριμες σε σχέση με τις startups αγορές. 

Η FinTech είναι ένας θεαματικά αναπτυσσόμενος κλάδος. Πιστεύετε ότι η νέα πραγματικότητα που έρχεται θα ασκήσει πιέσεις στα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα; Τι πρέπει να κάνουν για να επιβιώσουν, δεδομένου ότι κάποια στιγμή ίσως σταματήσουν να έχουν τον τρέχοντα ρόλο τους.

Η πραγματικότητα που έρχεται ασκεί πιέσεις στα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να καινοτομήσουν έτσι ώστε να μείνουν στο παιχνίδι και, ιδανικά, να εξακολουθήσουν να έχουν τον έλεγχο. Μου αρέσει να χρησιμοποιώ τον όρο “swipe economy” και εννοώ, πέραν από τους Millenials, τους Generation Z οι οποίοι έχουν μπει πλέον στην αγορά, έχουν μεγαλώσει με touch screens και τους είναι ξεκάθαρο ότι μπορούν να διαχειρίζονται την πλειονότητα των εκφάνσεων της ζωής τους στην παλάμη τους.

Τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εφόσον αναγνωρίσουν την ανάγκη να ακολουθήσουν τις εξελίξεις της καινοτομίας βρίσκονται σε ευμενέστερη θέση σε σχέση με μια startup εταιρεία. Έχουν σημαντικούς πόρους στη διάθεσή τους, είτε χρηματικούς είτε ανθρώπινους, έχουν βαθιά γνώση του συστήματος και έχουν τεράστιους όγκους πληροφορίας που μπορεί να αποβεί χρυσός εφόσον χρησιμοποιηθεί κατάλληλα. Εάν τα βάλουν αυτά σε δράση δεν θα έχουν τίποτα να ζηλέψουν από “ανταγωνιστικές” startup εταιρείες. Τώρα, αν θα αποφασίσουν να καινοτομήσουν δημιουργώντας λύσεις μόνες τους ή θα αποφασίσουν να συνεργαστούν ακόμα και μέσω εξαγορών, το μέλλον και η επενδυτική στρατηγική τους θα δειξει.

Τα κρυπτονομίσματα θα μπορούσαν να μετασχηματίσουν τον κλάδο της πίστης; Επηρεάζει η τρέχουσα τάση τη FinClude;

Η συμπεριφορά κάποιου στον λογαριασμό πληρωμών του που συνδέεται με κρυπτονομίσματα θα μπορούσε να δώσει σημαντικά στοιχεία για το οικονομικό προφίλ αυτού του φυσικού προσώπου. Αλλά μην ξεχνάμε ότι τα κρυπτονομίσματα έχουν φτιαχτεί με βασικό γνώμονα τη διατήρηση της εμπιστοσύνης μεταξύ των κόμβων αλλά πάντα και κυρίως μέσα σε καθεστώς ανωνυμίας. Είναι ένα γεγονός επίσης ότι τα κρυπτονομίσματα έχουν γίνει πολύ πιο mainstream τον τελευταίο καιρό, οπότε σίγουρα υπάρχουν χρήστες που τα θεωρούν πιο «lifestyle» επιλογή.

Η Finclude χρησιμοποιεί δεδομένα από τους λογαριασμούς πληρωμών & καρτών του χρήστη προκειμένου να αξιολογεί τη συναλλακτική συμπεριφορά και τη λογική που ξοδεύει τα χρήματά του. Ένας από αυτούς τους λογαριασμούς πληρωμών θα μπορούσε να είναι συνδεδεμένος με τη διαχείριση κρυπτονομισμάτων και τα μοντέλα μας θα ήταν πολύ «χαρούμενα» με αυτήν την προσθήκη.