Το μέλλον των τραπεζών στην ψηφιακή εποχή
Αποστολή στο Λονδίνο
Η μεγάλη πίεση που δέχεται ο τραπεζικός κλάδος προκειμένου να πετάξει από πάνω του οτιδήποτε παλιό και να προσαρμοστεί στα νέα δεδομένα που γεννά η εποχή του ψηφιακού μετασχηματισμού, ήταν το βασικό θέμα της ημερίδας που διοργάνωσε η Microsoft στο Λονδίνο με τίτλο: “Digital Difference in Banking” στην οποία το Fortune Greece έδωσε το «παρών».
Η επιστράτευση της τεχνητής νοημοσύνης, το cloud, η παγκοσμιοποίηση των συναλλαγών, το θέμα της ασφάλειας, η ανάδυση του FinTech, αλλά και το ψηφιακό νόμισμα απασχόλησαν τους ομιλητές, οι οποίοι μέσα από τη δική τους οπτική προσπάθησαν να σκιαγραφήσουν το μέλλον των τραπεζών που δεν μπορεί παρά να είναι … ψηφιακό!
«Οι πελάτες είναι περισσότερο ψαγμένοι, κάνουν στοχευμένες συζητήσεις και ξέρουν τι θέλουν. Παλιά τους αρκούσε ένα καλό λογισμικό. Σήμερα έρχονται στη Microsoft και ζητούν να τους προτείνουμε προϊόντα και υπηρεσίες για να μειώσουν τα λειτουργικά τους κόστη και να γίνουν περισσότερο αποδοτικοί. Εντυπωσιάζομαι από τους ρυθμούς της αλλαγής» ανέφερε ο Patrice Amann, Microsoft Financial Services lead για την περιοχή της Ευρώπης, της Μέσης Ανατολής και της Αφρικής.
Πρόσθεσε πως οι τράπεζες απευθύνονται για βοήθεια στη Microsoft, τα στελέχη της οποίας κάθονται στη συνέχεια στο ίδιο τραπέζι με τους ρυθμιστές του συστήματος προκειμένου να λυθούν τεχνικής φύσεως προβλήματα που να διασφαλίζουν τη διαφάνεια των διαδικασιών. Και αν στο παρελθόν η ρύθμιση και η συμμόρφωση βρισκόταν χαμηλά στην ατζέντα, σήμερα αποτελούν το 65% της ατζέντας που απασχολεί έναν CEO.
Για τον κ. Amann δεν υπάρχει «καλή» τεχνητή νοημοσύνη, εάν μια εταιρεία δεν είναι σε θέση να έχει «καλά» δεδομένα ή δεν διαθέτει τα κατάλληλα εργαλεία για να τα συλλέξει.
«Γνωρίζουμε πολύ καλά πώς λειτουργεί μια εταιρεία και τι ανάγκες μπορεί να έχει. Το ερώτημα που τίθεται στον πελάτη είναι αν θέλει να φτιάξει τις δικές του υποδομές ή απλά να πατήσει σε μια πλατφόρμα. Αυτή είναι και η ειδοποιός διαφορά της Microsoft από τον ανταγωνισμό”. Τόνισε δε πως όταν μιλάμε για εξυπνο banking, εννοούμε το banking που δίνει τις συμβουλές και δρα για λογαριασμό του πελάτη.
Ο κ. Amann υπογράμμισε πως πριν την κρίση το ρίσκο στον τραπεζικό κλάδο άγγιζε τα 300 δισ.. δολάρια, ενώ επεσήμανε πως παγκοσμίως οι τράπεζες στην πλειονότητά τους διαθέτουν εγκατεστημένα τεχνολογικά συστήματα που ανήκουν στην προηγούμενη δεκαετία.
Το θέμα δεν είναι, όπως πρόσθεσε ο David Dadoun, Head of Legal and Regulatory, Financial Services Industry της Microsoft, απλώς να συνεχίσεις να κάνεις καλά αυτό που ξέρεις, αλλά να έχεις τη δύναμη να αγκαλιάσεις την αποδιοργανωτική αλλαγή που έρχεται. Η Microsoft ήταν από τους τεχνολογικούς κολοσσούς που επέδειξαν γρήγορα αντανακλαστικά. Προκειμένου να αποφύγει το παράδειγμα της Kodak, η οποία αφανίστηκε εξαιτίας της αδυναμίας της να προσαρμοστεί στα νέα δεδομένα, η διοίκηση της Microsoft επένδυσε στο cloud, το οποίο προσφέρει ευελιξία, επεκτασιμότητα και ασφάλεια στις επιχειρήσεις.
«Πολλές τράπεζες πηγαίνουν στο cloud γιατί θεωρούν ότι θα είναι η φθηνή λύση, αλλά βλέπουν ότι τελικά το κόστος της μετάβασης στην πράξη είναι υψηλότερο από αυτό που περίμεναν. Ωστόσο συνειδητοποιούν πολύ γρήγορα τα οφέλη, σε βραχυπρόθεσμο και μακροπρόθεσμο επίπεδο, από αυτή την επένδυση».
Στα 112 δισ.. δολάρια η χρηματοδότηση του FinTech το 2018
Στην τεχνητή νοημοσύνη και στην παρείσφρηση της στον τραπεζικό κλάδο αναφέρθηκε ο Chris Skinner, Fintech Influencer και συγγραφέας αρκετών τεχνολογικών βιβλίων. Θέλοντας να επισημάνει την ραγδαία ανάπτυξη των FinTech εταιρειών ο κ. Skinner υπενθύμισε πως η παγκόσμια χρηματοδότηση σε FinTech startups από 50,8 δισ. δολάρια που ήταν το 2017, αναρριχήθηκε στα 111,8 δισ. δολάρια το 2018 καταγράφοντας άνοδο 120%. Επιπρόσθετα, στην αγορά ήδη δραστηριοποιούνται 12.000 νεοφυείς επιχειρήσεις, με τα unicorns να ξεπερνούν σε αριθμό τα 40.
Παίρνοντας ως παράδειγμα τη JP Morgan Chase, η οποία υλοποίησε επενδύσεις 10,8 δισ. δολαρίων στο κομμάτι του cloud, ανέφερε ότι οι τράπεζες του μέλλοντος θα χωρίζουν τη λειτουργία τους σε τρία μέρη: στο back office όπου θα δημιουργείται το προϊόν με βάση την καινοτομία, στο middle office όπου θα εκτελούνται οι συναλλαγές και το κύριο χαρακτηριστικό θα είναι η ποιότητα και στο front office όπου θα γίνονται οι πωλήσεις με τον τραπεζικό υπάλληλο να χτίζει σχέσεις εμπιστοσύνης με τους πελάτες.
Ο κ. Skinner τόνισε πως οι τράπεζες για τον ψηφιακό τους μετασχηματισμό έχουν ανάγκη και τους μεγάλους τεχνολογικούς κολοσσούς που διαθέτουν δισεκατομμύρια πελάτες, δισεκατομμύρια κεφάλαια και εμπειρία δεκαετιών, αλλά και τις start ups οι οποίες μπορεί να μη διαθέτουν τα παραπάνω, έχουν όμως όραμα και είναι κατεξοχήν καινοτόμες.
«Αναμφίβολα η τεχνολογία έχει αλλάξει τον τρόπου που επιχειρούμε και κάνουμε εμπόριο. Δυστυχώς οι τραπεζικοί και οι τράπεζες δεν κατανοούν πολύ καλά τα νέα τεχνολογικά. Δεν χρειαζόμαστε τις τράπεζες για να κάνουμε πληρωμές, για να επενδύουμε, για να αποταμιεύουμε ή για να δανειζόμαστε. We need banks to do banking, but they have to do it digitally», ανέφερε χαρακτηριστικά.
Άλλωστε, όπως εξήγησε το προηγούμενο μοντέλο λειτουργίας χτίστηκε με τη λογική διαχείρισης μιας ολόκληρης «χαρτούρας» και τώρα γίνεται ξεκάθαρο ότι ο ψηφιακός μετασχηματισμός επιτάσσει την ψηφιακή διασπορά των δεδομένων.
Η εκτίμησή του είναι πως οι τράπεζες δεν θα εξαφανιστούν, αλλά για να επιβιώσουν επιβάλλεται να προσαρμοστούν στα νέα δεδομένα. «Όλα γύρω μας αλλάζουν. Η τεχνητή νοημοσύνη μπορεί να κάνει σε ένα λεπτό δουλειά για την οποία προηγουμένως χρειαζόταν χιλιάδες ώρες, λόγω γραφειοκρατίας. Το πιο δύσκολο είναι να ξέρεις τι θες να κάνεις και πώς μπορείς να αλλάξεις. Στην περίπτωση των τραπεζών κατανοούν την ανάγκη για αλλαγή αλλά το πρόβλημα είναι ότι δεν γνωρίζουν πώς να την κάνουν» κατέληξε.
Μεταξύ των ομιλητών ήταν και ο David Scola, Acting Chief Executive της SWIFT για την Αμερική και το Ηνωμένο Βασίλειο. Μιλώντας για το πώς θα χτίσουμε μια τράπεζα μέσα στο cloud, επεσήμανε πως για να γίνουν πιο έξυπνες οι συναλλαγές θα πρέπει να εξαλείψουμε τις πληρωμές που δεν μπορούν να γίνουν αυτόματα. Παράλληλα, θα πρέπει να βελτιωθούν τα δεδομένα των συναλλαγών. Καλύτερα δεδομένα θα επιτρέψουν έξυπνες πληρωμές προβολής, ξεκλειδώνοντας την πραγματική δύναμη του ΑΙ και των εργαλείων μηχανικής μάθησης (machine learning tools) μειώνοντας τα λάθη και τη χειροκίνητη δουλειά.
Την ίδια ώρα, τα εργαλεία επικύρωσης μηνυμάτων θα επιτρέπουν στους χρήστες να επαληθεύουν ότι τα δεδομένα μηνυμάτων είναι πλήρη και σωστά πριν την αποστολή τους.
«Η τεχνολογία βοηθάει αλλά δεν θα πρέπει να είναι ο οδηγός μας για την μελλοντική μας διαδρομή. Είναι ένα πολύ χρήσιμο εργαλείο στην εργαλειοθήκη μας. APIs messaging cloud και AI θα επιστρατευθούν τα επόμενα χρόνια» διευκρίνισε ο κ. Scola.
Προσωποποιημένες οικονομικές συμβουλές σε πραγματικό χρόνο
Το «παρών» στην ημερίδα της Microsoft έδωσε και ο William Kennedy, Head Products, Platforms & Specialists στη UBS, ο οποίος εστίασε την ομιλία του στον μετασχηματισμό του τρόπου που δουλεύουν οι τράπεζες με τους πελάτες τους.
Όπως τόνισε, στην UBS ανέκαθεν υπήρχε ανθρωποκεντρική προσέγγιση των πραγμάτων. Ποτέ δεν γινόταν διεκπεραίωση. Αρχικά ξεκίνησαν με ένα συμβουλευτικό εργαλείο το οποίο εφαρμόστηκε σε περιορισμένους λογαριασμούς και στη συνέχεια επεκτάθηκε με επιτυχία και στους υπόλοιπους.
«Το τι προσφέρεις στον πελάτη έχει να κάνει με το portfolio και τις ανάγκες του. Πλέον οι πελάτες ζητούν συμβουλές κι εμείς πρέπει να είμαστε δίπλα τους και να τους προσφέρουμε την καλύτερη δυνατή λύση. Το να δίνουμε συμβουλές στους πελάτες είναι στο DNA της UBS» δήλωσε ο κ. Kennedy.
Σήμερα, όπως εξήγησε, οι πελάτες περιμένουν προσωποποιημένες οικονομικές συμβουλές σε πραγματικό χρόνο, ενώ οι τράπεζες καλούνται να διαδραματίσουν ένα ρόλο ο οποίος θα είναι κατεξοχήν ψηφιακός.
«Χωρίς το cloud από τη Microsoft δεν θα μπορούσαμε να κάνουμε τη δουλειά μας γρήγορα κι αποτελεσματικά. Επιβάλλεται να γίνει αντικατάσταση του παραδοσιακού μοντέλου λειτουργίας των τραπεζών και να αποσυντεθούν οι υπηρεσίες που καθυστερούν τις διαδικασίες».
Τέλος, για την αναθεώρηση του υφιστάμενου τρόπου εμπορικής χρηματοδότησης μίλησε ο Daniel Gould, Διευθύνων Σύμβουλος της Anglo Gulf Trade Bank, η οποία είναι 100% ψηφιακή τράπεζα.
«Το λάθος που κάνουν τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι ότι προσπαθούν να κάνουν τους πελάτες τους να προσαρμοστούν στα δεδομένα και το περιβάλλον της τράπεζας. Αυτό πρέπει να αντιστραφεί» ανέφερε ο κ. Gould.
Ως η πρώτη ψηφιακή εταιρική τράπεζα εμπορίου παγκοσμίως, η AGTB επιδιώκει να γεφυρώσει το κενό χρηματοδότησης των εμπορικών συναλλαγών, το οποίο αφήνουν τα υφιστάμενα εμπορικά τραπεζικά μοντέλα και οι πλατφόρμες της FinTech. Συνδυάζοντας την τεχνογνωσία του FinTech, τις νέες τεχνολογίες και έχοντας το θάρρος να επαναπροσδιορίσει την τραπεζική εταιρική διακυβέρνηση, στόχος του κ. Gould είναι να προσφέρει αυτοματοποιημένη επιχειρησιακή ευελιξία, ολοκλήρωση δεδομένων και προηγμένες αναλύσεις με εύκολα προσβάσιμο τρόπο, σε πραγματικό χρόνο και με διαφάνεια.
«Για εμάς πολύ μεγάλη σημασία παίζει το ταλέντο. Σαφώς και παρακολουθούμε τι κάνει ο ανταγωνισμός, αλλά κάθε μέρα είναι σα να ξεκινάς από το μηδέν. Το “πώς το κάνουμε αυτό” είναι το καθημερινό ερώτημα της ομάδας μας» καταλήγει.
Όσο για το αν οδεύουμε σε μια εποχή όπου το φυσικό χρήμα θα αντικατασταθεί πλήρως από ένα ψηφιακό νόμισμα, οι παρευρισκόμενοι συνέκλιναν στο ότι οι τράπεζες δεν είναι πρόθυμες να χαλαρώσουν την νομισματική τους πολιτική, επιτρέποντας την ανάπτυξη ενός ψηφιακού νομίσματος που θα επιβληθεί στην αγορά και θα μειώσει τον έλεγχο και την εξουσία που έχουν στα χέρια τους.
