Ανοιχτή Τραπεζική: Το «κλειδί» για ένα δικαιότερο χρηματοπιστωτικό σύστημα
Τα δεδομένα και ο τρόπος που τα χρησιμοποιείς υπήρξαν ανέκαθεν το κλειδί στην Τραπεζική. Η αποτελεσματική χρήση δεδομένων επιτρέπει την ακριβέστερη αποτίμηση του ρίσκου, την εξατομίκευση υπηρεσιών και την καλύτερη, ταχύτερη και φθηνότερη παροχή λύσεων. Ωστόσο, η θεαματική είσοδος της τεχνολογίας σε κάθε πτυχή της ζωής μας –από τα smartphones μέχρι την τεχνητή νοημοσύνη– ενισχύει και αναβιβάζει τη σημασία των δεδομένων σε ένα εντελώς νέο επίπεδο.
Αυτή η έκρηξη στη διαθεσιμότητα και τη δύναμη των δεδομένων εγείρει ένα μεγάλο κοινωνικό ερώτημα: Ποιος πρέπει να ελέγχει τα χρηματοοικονομικά δεδομένα του πελάτη; Οι τράπεζες ή οι μεγάλες τεχνολογικές εταιρείες; Εμείς πιστεύουμε κανείς από τους δύο. Πιστεύουμε ότι πρέπει να τα ελέγχουν οι ίδιοι οι πελάτες.
Γι’ αυτό η Revolut υπήρξε σε παγκόσμιο επίπεδο ένας από τους πιο ένθερμους υποστηρικτές της ρύθμισης που αφορά την Ανοιχτή Τραπεζική και τα Ανοιχτά Χρηματοοικονομικά Δεδομένα. Στην ουσία, αυτές οι ρυθμίσεις δίνουν τη δύναμη στους χρήστες να ελέγχουν τα δεδομένα τους – διασφαλίζοντας ότι μπορούν να μοιράζονται με ασφάλεια και ευκολία τα δεδομένα τους από μια τράπεζα σε μια άλλη, αλλά και να στέλνουν χρήματα μεταξύ τραπεζικών λογαριασμών με το πάτημα ενός κουμπιού.
Γιατί έχει σημασία αυτό; Ειδικά για την Ευρώπη, η Ανοιχτή Τραπεζική έχει μετασχηματιστική δυναμική. Παρά τη γενικευμένη κατοχή τραπεζικών λογαριασμών, πολλοί καταναλωτές συνεχίζουν να παλεύουν με υψηλές χρεώσεις, ασυνεπείς υπηρεσίες και περιορισμένες επιλογές.
Η Ανοιχτή Τραπεζική μπορεί να φέρει διαφάνεια και να κάνει την εύρεση καλύτερης προσφοράς τόσο απλή όσο μερικά κλικ στο κινητό. Για τις οικογένειες που παλεύουν με την τρέχουσα κρίση κόστους ζωής, οι ευκολότερες συγκρίσεις και η απρόσκοπτη αλλαγή παρόχου αποτελούν ζωτικές ευκαιρίες για ουσιαστική εξοικονόμηση. Και οι μικρές επιχειρήσεις μπορούν επίσης να ωφεληθούν σημαντικά. Στη Revolut Business, βλέπουμε καθημερινά πώς οι ενσωματώσεις Ανοιχτής Τραπεζικής ενδυναμώνουν τις ΜμΕ, επιτρέποντάς τους να επικεντρωθούν στην ανάπτυξη αντί στη γραφειοκρατία.
Αυτό έπαιξε καθοριστικό ρόλο ώστε η Ευρώπη να γίνει ένας από τους ηγέτες στον τομέα, υιοθετώντας το 2018 κανόνες που ξεκλείδωσαν τα δεδομένα λογαριασμών πληρωμών σε όλη την ήπειρο.
Ως αποτέλεσμα υπήρξε ήδη κάποια πρόοδος – για παράδειγμα στην αγορά δανείων. Πρόσφατα στοιχεία που συγκέντρωσε η Revolut δείχνουν ότι ένας στους τέσσερις δανειστές αξιοποιεί ήδη την Ανοιχτή Τραπεζική στις διαδικασίες αίτησης. Σχεδόν οι μισοί από αυτούς αναφέρουν σημαντική μείωση στο κόστος λήψης πιστωτικών αποφάσεων, ενώ το 43% διαπιστώνει ότι οι αποφάσεις τους είναι σαφώς πιο ακριβείς.
Υπάρχει όμως ένα σοβαρό πρόβλημα που κρατάει πίσω την Ευρώπη: έξι χρόνια μετά, η εφαρμογή παραμένει κατακερματισμένη και η απόδοση εξακολουθεί να είναι κακή. Τα εσωτερικά δεδομένα της Revolut δείχνουν ότι στη Νότια Ευρώπη η χρήση υπηρεσιών Ανοιχτής Τραπεζικής είναι σημαντικά χαμηλότερη (Ισπανία 48%, Ιταλία 18%, Πορτογαλία 51%) σε σύγκριση με γειτονικές αγορές όπως το Ηνωμένο Βασίλειο (83%), η Γερμανία (65%), η Γαλλία (59%) ή η Ιρλανδία (68%). Γιατί συμβαίνει αυτό; Επειδή ακόμη και σήμερα, σε πολλές αγορές, πάνω από το 50% των περιπτώσεων το σύστημα δεν λειτουργεί.
Οι κυβερνήσεις και οι ρυθμιστικές αρχές πρέπει να αντιμετωπίσουν επειγόντως αυτό το πρόβλημα. Το να υπάρχουν σωστοί κανόνες δεν σημαίνει τίποτα αν δεν εφαρμόζονται. Οι τυποποιημένες διεπαφές πρέπει να γίνουν ο κανόνας, προωθώντας την καινοτομία σε όλο το οικοσύστημα. Εξίσου σημαντική είναι η επένδυση στην εκπαίδευση του κοινού, ώστε να διασφαλιστεί η εμπιστοσύνη και η κατανόηση των καταναλωτών.
Ο χρόνος πιέζει και η ευκαιρία είναι πολύ σημαντική για να περιοριστούμε σε παθητική συμμόρφωση. Η Ανοιχτή Τραπεζική αποτελεί μια μοναδική ευκαιρία για ενίσχυση της ένταξης, του ανταγωνισμού και της ανθεκτικότητας. Το μέλλον ανήκει σε αυτούς που το χτίζουν ανοιχτά.
*Ο David Tirado είναι Partner και Αντιπρόεδρος Παγκόσμιας Ανάπτυξης Επιχειρήσεων και Κερδοφορίας στη Revolut, όπου ηγείται των παγκόσμιων στρατηγικών για ανάπτυξη και καινοτομία σε τομείς όπως η Ανοιχτή Τραπεζική, οι πληρωμές και τα νέα προϊόντα. Partner στη Revolut από το 2022, έχει διαδραματίσει κεντρικό ρόλο στην επέκταση και την κερδοφορία της εταιρείας, υποστηρίζοντας τη δημιουργία νέων επιχειρηματικών γραμμών και την εδραίωση στρατηγικών τομέων. Με περισσότερα από 10 χρόνια διεθνούς εμπειρίας, έχει εργαστεί προηγουμένως σε πολυεθνικές όπως η Vodafone και η Motorola. Είναι κάτοχος MBA από το INSEAD και έχει ολοκληρώσει executive education σε τεχνολογία και χρηματοοικονομικά σε ιδρύματα όπως η Οξφόρδη, το Berkeley και το Singularity University.
