Στεγαστικά δάνεια: Το επιτόκιο πέφτει, αλλά η αγορά κατοικίας παραμένει δύσκολη
Ο ανταγωνισμός των τραπεζών πιέζει χαμηλότερα τα σταθερά επιτόκια στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα, η οποία πλέον κινείται κάτω από τον μέσο όρο της Ευρωζώνης σε βασικές κατηγορίες χρηματοδότησης κατοικίας.
Συγκεκριμένα, η Ελλάδα καταγράφει ευνοϊκότερη εικόνα στα νέα στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο, καθώς το μέσο κόστος χρηματοδότησης βρίσκεται χαμηλότερα από τον μέσο όρο της Ευρωζώνης τόσο για διάρκεια σταθερού επιτοκίου έως πέντε έτη όσο και για δάνεια άνω των δέκα ετών.
Στα στεγαστικά με αρχική περίοδο σταθερού επιτοκίου από ένα έως πέντε χρόνια, το μέσο επιτόκιο στην Ελλάδα διαμορφώθηκε τον Μάιο στο 3,10%, έναντι 3,47% στην Ευρωζώνη. Η επίδοση αυτή τοποθετεί την Ελλάδα στην πέμπτη φθηνότερη θέση μεταξύ των χωρών της ζώνης του ευρώ.
Αντίστοιχα, στα δάνεια με σταθερό επιτόκιο άνω των δέκα ετών, το μέσο επιτόκιο διαμορφώθηκε στο 3,08%, έναντι 3,32% στην Ευρωζώνη, κατατάσσοντας την Ελλάδα στην έκτη φθηνότερη θέση.
Πού βρίσκεται η Ελλάδα σε σχέση με την Ευρωζώνη
Η εικόνα αποκτά ιδιαίτερη σημασία σε μια περίοδο όπου η αγορά κατοικίας παραμένει δύσκολη για τα νοικοκυριά και η πρόσβαση σε προσιτή στέγη αποτελεί ένα από τα μεγαλύτερα οικονομικά και κοινωνικά ζητήματα.
Στην κατηγορία των στεγαστικών με σταθερό επιτόκιο έως πέντε χρόνια, τα χαμηλότερα επιτόκια καταγράφονται στη Μάλτα, την Κροατία και την Πορτογαλία. Στον αντίποδα, πολύ υψηλότερο κόστος εμφανίζουν η Λετονία, η Λιθουανία και η Γερμανία.
Η Ελλάδα βρίσκεται κάτω από τον μέσο όρο της Ευρωζώνης, γεγονός που συνδέεται με τη μεγαλύτερη κινητικότητα των τραπεζών στη στεγαστική πίστη και με την προσπάθειά τους να αυξήσουν τα νέα δάνεια προς ιδιώτες.
Η εικόνα στα σταθερά στεγαστικά
- 1 έως 5 έτη σταθερού επιτοκίου: 3,10% στην Ελλάδα, έναντι 3,47% στην Ευρωζώνη
- Άνω των 10 ετών σταθερού επιτοκίου: 3,08% στην Ελλάδα, έναντι 3,32% στην Ευρωζώνη
- Θέση Ελλάδας στην Ευρωζώνη: 5η φθηνότερη στην πρώτη κατηγορία και 6η στη δεύτερη
Το ότι τα δάνεια άνω των δέκα ετών εμφανίζουν οριακά χαμηλότερο μέσο επιτόκιο από εκείνα της μικρότερης διάρκειας δεν σημαίνει ότι κάθε προσφορά της αγοράς είναι φθηνότερη. Οι μέσοι όροι επηρεάζονται από το ύψος και το προφίλ των νέων δανείων που εκταμιεύονται κάθε μήνα, όπως και από τα ειδικά προγράμματα που συνδέονται με χαμηλότερο κόστος χρηματοδότησης.
Ο ανταγωνισμός αλλάζει τις προσφορές
Οι τράπεζες εντείνουν τον ανταγωνισμό τους για στεγαστικά δάνεια, αναπτύσσοντας προϊόντα με σταθερό επιτόκιο, ευελιξία στη διάρκεια αποπληρωμής και ταχύτερη διαδικασία προέγκρισης.
Η ψηφιοποίηση έχει επίσης αλλάξει την εμπειρία του δανειολήπτη. Η ηλεκτρονική υποβολή δικαιολογητικών, τα αυτοματοποιημένα εργαλεία αρχικής αξιολόγησης και οι εξειδικευμένες μονάδες στεγαστικής πίστης μειώνουν τον χρόνο εξέτασης ενός φακέλου, όταν δεν υπάρχουν εκκρεμότητες με το ακίνητο ή τα στοιχεία του αγοραστή.
Η τάση αυτή διευκολύνει κυρίως όσους έχουν σταθερό εισόδημα, επαρκή ίδια συμμετοχή και καθαρό πιστωτικό προφίλ. Δεν αναιρεί, όμως, το βασικό εμπόδιο της αγοράς κατοικίας: τη μεγάλη αύξηση των τιμών πώλησης και την ανάγκη σημαντικών ιδίων κεφαλαίων πριν από τη δανειοδότηση.
Ο ανταγωνισμός των τραπεζών πιέζει χαμηλότερα τα σταθερά επιτόκια στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα, η οποία πλέον κινείται κάτω από τον μέσο όρο της Ευρωζώνης σε βασικές κατηγορίες χρηματοδότησης κατοικίας.
Η Ελλάδα καταγράφει ευνοϊκότερη εικόνα στα νέα στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο, καθώς το μέσο κόστος χρηματοδότησης βρίσκεται χαμηλότερα από τον μέσο όρο της Ευρωζώνης τόσο για διάρκεια σταθερού επιτοκίου έως πέντε έτη όσο και για δάνεια άνω των δέκα ετών.
Στα στεγαστικά με αρχική περίοδο σταθερού επιτοκίου από ένα έως πέντε χρόνια, το μέσο επιτόκιο στην Ελλάδα διαμορφώθηκε τον Μάιο στο 3,10%, έναντι 3,47% στην Ευρωζώνη. Η επίδοση αυτή τοποθετεί την Ελλάδα στην πέμπτη φθηνότερη θέση μεταξύ των χωρών της ζώνης του ευρώ.
Αντίστοιχα, στα δάνεια με σταθερό επιτόκιο άνω των δέκα ετών, το μέσο επιτόκιο διαμορφώθηκε στο 3,08%, έναντι 3,32% στην Ευρωζώνη, κατατάσσοντας την Ελλάδα στην έκτη φθηνότερη θέση.
Πού βρίσκεται η Ελλάδα σε σχέση με την Ευρωζώνη
Η εικόνα αποκτά ιδιαίτερη σημασία σε μια περίοδο όπου η αγορά κατοικίας παραμένει δύσκολη για τα νοικοκυριά και η πρόσβαση σε προσιτή στέγη αποτελεί ένα από τα μεγαλύτερα οικονομικά και κοινωνικά ζητήματα.
Στην κατηγορία των στεγαστικών με σταθερό επιτόκιο έως πέντε χρόνια, τα χαμηλότερα επιτόκια καταγράφονται στη Μάλτα, την Κροατία και την Πορτογαλία. Στον αντίποδα, πολύ υψηλότερο κόστος εμφανίζουν η Λετονία, η Λιθουανία και η Γερμανία.
Η Ελλάδα βρίσκεται κάτω από τον μέσο όρο της Ευρωζώνης, γεγονός που συνδέεται με τη μεγαλύτερη κινητικότητα των τραπεζών στη στεγαστική πίστη και με την προσπάθειά τους να αυξήσουν τα νέα δάνεια προς ιδιώτες.
Η εικόνα στα σταθερά στεγαστικά
- 1 έως 5 έτη σταθερού επιτοκίου: 3,10% στην Ελλάδα, έναντι 3,47% στην Ευρωζώνη
- Άνω των 10 ετών σταθερού επιτοκίου: 3,08% στην Ελλάδα, έναντι 3,32% στην Ευρωζώνη
- Θέση Ελλάδας στην Ευρωζώνη: 5η φθηνότερη στην πρώτη κατηγορία και 6η στη δεύτερη
Το ότι τα δάνεια άνω των δέκα ετών εμφανίζουν οριακά χαμηλότερο μέσο επιτόκιο από εκείνα της μικρότερης διάρκειας δεν σημαίνει ότι κάθε προσφορά της αγοράς είναι φθηνότερη. Οι μέσοι όροι επηρεάζονται από το ύψος και το προφίλ των νέων δανείων που εκταμιεύονται κάθε μήνα, όπως και από τα ειδικά προγράμματα που συνδέονται με χαμηλότερο κόστος χρηματοδότησης.
Ο ανταγωνισμός αλλάζει τις προσφορές
Οι τράπεζες εντείνουν τον ανταγωνισμό τους για στεγαστικά δάνεια, αναπτύσσοντας προϊόντα με σταθερό επιτόκιο, ευελιξία στη διάρκεια αποπληρωμής και ταχύτερη διαδικασία προέγκρισης.
Η ψηφιοποίηση έχει επίσης αλλάξει την εμπειρία του δανειολήπτη. Η ηλεκτρονική υποβολή δικαιολογητικών, τα αυτοματοποιημένα εργαλεία αρχικής αξιολόγησης και οι εξειδικευμένες μονάδες στεγαστικής πίστης μειώνουν τον χρόνο εξέτασης ενός φακέλου, όταν δεν υπάρχουν εκκρεμότητες με το ακίνητο ή τα στοιχεία του αγοραστή.
Η τάση αυτή διευκολύνει κυρίως όσους έχουν σταθερό εισόδημα, επαρκή ίδια συμμετοχή και καθαρό πιστωτικό προφίλ. Δεν αναιρεί, όμως, το βασικό εμπόδιο της αγοράς κατοικίας: τη μεγάλη αύξηση των τιμών πώλησης και την ανάγκη σημαντικών ιδίων κεφαλαίων πριν από τη δανειοδότηση.
Το επιτόκιο δεν αρκεί για να λύσει το στεγαστικό
Η χαμηλότερη τιμολόγηση των στεγαστικών αποτελεί θετική εξέλιξη για όσους μπορούν να περάσουν το κατώφλι της τραπεζικής χρηματοδότησης.
Ωστόσο, η προσιτότητα της κατοικίας δεν κρίνεται μόνο από το επιτόκιο. Καθορίζεται επίσης από:
- την τιμή αγοράς του ακινήτου,
- την προκαταβολή που απαιτείται,
- τη διάρκεια του δανείου,
- το διαθέσιμο εισόδημα του νοικοκυριού,
- τα έξοδα μεταβίβασης, επισκευών και ασφάλισης.
Για έναν υποψήφιο αγοραστή, το χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να μειώνει τη μηνιαία δόση. Η τελική απόφαση, όμως, πρέπει να βασίζεται στο συνολικό κόστος του δανείου, στην ετήσια πραγματική επιβάρυνση και στην αντοχή του οικογενειακού προϋπολογισμού σε βάθος χρόνου.
Η χαμηλότερη τιμολόγηση των στεγαστικών αποτελεί θετική εξέλιξη για όσους μπορούν να περάσουν το κατώφλι της τραπεζικής χρηματοδότησης.
Ωστόσο, η προσιτότητα της κατοικίας δεν κρίνεται μόνο από το επιτόκιο. Καθορίζεται επίσης από:
- την τιμή αγοράς του ακινήτου,
- την προκαταβολή που απαιτείται,
- τη διάρκεια του δανείου,
- το διαθέσιμο εισόδημα του νοικοκυριού,
- τα έξοδα μεταβίβασης, επισκευών και ασφάλισης.
Για έναν υποψήφιο αγοραστή, το χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να μειώνει τη μηνιαία δόση. Η τελική απόφαση, όμως, πρέπει να βασίζεται στο συνολικό κόστος του δανείου, στην ετήσια πραγματική επιβάρυνση και στην αντοχή του οικογενειακού προϋπολογισμού σε βάθος χρόνου.
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΕΣ ΕΙΔΗΣΕΙΣ:
- Δεκαπενταύγουστος: Στα ύψη οι προκρατήσεις – Ακριβότερα τα νησιά, κερδίζει έδαφος η ηπειρωτική Ελλάδα
- Τα τρία στοιχήματα της κυβέρνησης έως τον Σεπτέμβριο: Τιμές, πακέτο ΔΕΘ και Ταμείο Ανάκαμψης
- Ακίνητα: Ισχυρή δυναμική σε επαγγελματικούς χώρους και οικόπεδα – Οι τάσεις που διαμορφώνουν την αγορά
