Νικόλας Τρεππίδης: «Η Ελλάδα είναι το πρότυπο για την περιφερειακή μας ανάπτυξη»

Η επόμενη ημέρα των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών δεν θα κριθεί από το ποιος προσφέρει περισσότερα προϊόντα, αλλά από το ποιος δημιουργεί την υποδομή πάνω στην οποία θα λειτουργούν οι επιχειρήσεις του αύριο.

Με το embedded finance, την τεχνητή νοημοσύνη και τις άμεσες πληρωμές να επαναπροσδιορίζουν τον τραπεζικό κλάδο, η Moneygate εξελίσσεται σε έναν από τους πιο δυναμικούς παρόχους χρηματοοικονομικής υποδομής στη Νοτιοανατολική Ευρώπη.

Με αφετηρία την Κύπρο και νέο σταθμό την Ελλάδα, ο ιδρυτής και CEO της εταιρείας, Νικόλας Τρεππίδης, μιλά στο Fortune Greece & Cyprus για το μέλλον των fintechs, τη στρατηγική ανάπτυξης της Moneygate και τις προϋποθέσεις ώστε Ελλάδα και Κύπρος να λειτουργήσουν ως ένα ενιαίο περιφερειακό οικοσύστημα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Παράλληλα, αξιοποιώντας τη μακρά πείρα του στην επιχειρηματικότητα και τις επενδύσεις, εξηγεί πώς «χτίζεται» μια επιχείρηση που αντέχει σε διαφορετικά σενάρια αβεβαιότητας, οριοθετεί τον ρόλο που θα διαδραματίσει η τεχνητή νοημοσύνη στα χρηματοοικονομικά τα επόμενα χρόνια και μοιράζεται το προσωπικό του playbook ηγεσίας: «Η συνέπεια και η προσήλωση στον στόχο, η επένδυση στις ανθρώπινες σχέσεις, η βαθιά γνώση του πεδίου σου και η προσαρμοστικότητα ορίζουν την επιχειρηματική επιτυχία. Πάνω απ’ όλα, χρειάζεται κανείς να πιστεύει πραγματικά σε αυτό που χτίζει. Αυτή η πεποίθηση είναι που σε κρατά όρθιο στις δύσκολες ημέρες».

Μετά από μια δεκαετία έντονης ανάπτυξης των fintechs και των EMIs, μπαίνουμε σε μια περίοδο ωριμότητας και διαφοροποίησης. Ποια πιστεύετε ότι είναι η επόμενη μεγάλη φάση εξέλιξης του κλάδου και πού εστιάζει και επενδύει σήμερα η Moneygate;

Η πρώτη δεκαετία των fintechs ήταν η εποχή της απόκτησης πελατών με κάθε κόστος. Η επόμενη φάση είναι η εποχή της εξειδίκευσης. Δεν αρκεί πλέον να προσφέρεις ένα ψηφιακό προϊόν, αλλά πρέπει να καταλαβαίνεις σε βάθος τον τρόπο που λειτουργεί κάθε επιχείρηση. Εκεί ακριβώς εστιάζει η Moneygate.
Είμαστε ένα  «transaction-first» χρηματοοικονομικό λειτουργικό σύστημα για επιχειρήσεις με υψηλό όγκο συναλλαγών, που λειτουργούν διασυνοριακά και σε πολλά νομίσματα. Δεν θέλουμε να είμαστε ακόμα ένα γενικό gateway, αλλά επιδιώκουμε να γίνουμε το ενσωματωμένο συναλλακτικό επίπεδο πάνω στο οποίο «τρέχει» η επιχείρηση του πελάτη.

Η μεγάλη διαφορά μας είναι ότι κατέχουμε εξ ολοκλήρου την τεχνολογία μας και είμαστε «API-first». Αυτό σημαίνει ότι μπορούμε να ενσωματώσουμε υπηρεσίες IBAN, πληρωμών και FX απευθείας στο προϊόν ενός οργανισμού. Επενδύουμε σήμερα στην ολοκλήρωση της σουίτας προϊόντων μας, τις άμεσες πληρωμές και τις ανοιχτές διεπαφές, ώστε ο πελάτης να μη χρειάζεται ποτέ να φεύγει από το περιβάλλον μας.

Η επόμενη μεγάλη φάση του κλάδου ανήκει, λοιπόν, σε όσους συνδυάζουν τη ρυθμιστική αξιοπιστία με την ταχύτητα και τη βαθιά γνώση του πελάτη, και εκεί επενδύουμε.

«Η τεχνητή νοημοσύνη ως σύμβουλος είναι το μέλλον, αρκεί να παραμείνει εργαλείο στην υπηρεσία της ανθρώπινης κρίσης»

Τεχνολογίες όπως το generative AI και οι cloud-native πλατφόρμες αλλάζουν τον κλάδο του finance. Ποιες είναι οι βασικές τάσεις που καταγράφονται αυτήν τη στιγμή;

Βλέπουμε πέντε τάσεις να διαμορφώνουν τον κλάδο. Πρώτον, οι άμεσες πληρωμές (insta payments) γίνονται υποχρεωτικές σε ευρωπαϊκό επίπεδο, αλλάζοντας τις προσδοκίες για ταχύτητα.
Δεύτερον, το «embedded finance»: οι χρηματοοικονομικές δυνατότητες ενσωματώνονται απευθείας στις ροές εργασίας των επιχειρήσεων, αντί να ζουν σε μια ξεχωριστή τράπεζα.

Τρίτον, η ρύθμιση των ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων μέσω του MiCA δημιουργεί για πρώτη φορά μια θεσμική, αξιόπιστη αγορά crypto-υποδομών. Τέταρτον, το open banking ανοίγει νέα κανάλια διανομής.

Και πέμπτον, η σημαντική επίδραση της τεχνητής νοημοσύνης. Το generative AI δεν είναι απλώς εργαλείο εξυπηρέτησης, αλλά αλλάζει σημαντικές λειτουργίες ταυτόχρονα. Στη διαχείριση κινδύνου, καθιστά την παρακολούθηση συναλλαγών ταχύτερη, φθηνότερη και πιο σαφή. Στο DevOps, επιταχύνει τον ίδιο τον ρυθμό ανάπτυξης προϊόντων. Και στην εμπειρία του πελάτη, επιτρέπει πραγματική εξατομίκευση.

Οι cloud-native πλατφόρμες είναι η προϋπόθεση για όλα αυτά, γιατί δίνουν την ευελιξία και την κλιμάκωση που οι παλιές τραπεζικές υποδομές απλώς δεν μπορούν να προσφέρουν. Για εμάς, η σημασία της τεχνητής νοημοσύνης δεν αφορά την αντικατάσταση των ανθρώπων, αλλά τη κλιμάκωση της δυναμικότητάς μας χωρίς γραμμική αύξηση προσωπικού, κάτι που μας επιτρέπει να χτίσουμε «εξυπνότερη γνώση» γύρω από τον κάθε πελάτη.

Οι παραδοσιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες απομακρύνονται όλο και περισσότερο από τα φυσικά σημεία εξυπηρέτησης. Πώς θα μοιάζουν οι τράπεζες του μέλλοντος;

Η τράπεζα του μέλλοντος δεν θα είναι ένα κτίριο, θα είναι ένα επίπεδο υποδομής. Θα ζει μέσα στα συστήματα που χρησιμοποιεί ήδη η επιχείρηση ή ο καταναλωτής, «αόρατη» αλλά πάντα παρούσα. Αυτό, όμως, δεν σημαίνει ότι ο ανθρώπινος παράγοντας εξαφανίζεται. Συμβαίνει το αντίθετο. Καθώς όλα αυτοματοποιούνται, η πραγματική ανθρώπινη επαφή γίνεται προνόμιο. Όσο πιο ψηφιακός γίνεται ο κλάδος, τόσο πιο πολύτιμη γίνεται η δυνατότητα να μιλήσεις με κάποιον που καταλαβαίνει πραγματικά τις ανάγκες της επιχείρησής σου.

Στη Moneygate το βλέπουμε αυτό καθημερινά. Οι πελάτες μας έχουν πρόσβαση σε ψηφιακό onboarding και instant συναλλαγές, αλλά την ίδια στιγμή ξέρουν ότι υπάρχει ένας άνθρωπος που γνωρίζει το ιστορικό τους. Αυτός ο συνδυασμός, δηλαδή η ταχύτητα της τεχνολογίας με τη σιγουριά της ανθρώπινης σχέσης, είναι, κατά τη γνώμη μου, το μοντέλο που θα επικρατήσει.

Οι τράπεζες του μέλλοντος θα διαχωριστούν σε δύο κατηγορίες: σε αυτές που θα γίνουν καθαρά υποδομή χαμηλού κόστους και σε αυτές που θα προσφέρουν εξειδικευμένη, σχεδόν boutique εμπειρία για συγκεκριμένους κλάδους. Η Moneygate ανήκει στη δεύτερη κατηγορία. Δεν προσπαθούμε να είμαστε τα πάντα για όλους, αλλά είμαστε οι ειδικοί για όσους μας χρειάζονται.

Πώς αξιολογείτε το γεγονός ότι η τεχνητή νοημοσύνη κερδίζει όλο και περισσότερο έδαφος ως σύμβουλος στο πώς διαχειρίζονται οι άνθρωποι τα χρήματά τους;

Είναι μια εξέλιξη με μεγάλες δυνατότητες, αλλά και με όρια που πρέπει να σεβόμαστε. Η τεχνητή νοημοσύνη μπορεί να αναλύσει δεδομένα, να εντοπίσει μοτίβα και να προτείνει επιλογές με ταχύτητα που κανένας άνθρωπος δεν μπορεί.

Για τον μέσο χρήστη, αυτό σημαίνει καλύτερη ορατότητα και πιο τεκμηριωμένες αποφάσεις. Στον επιχειρηματικό κόσμο, όπου κινούμαστε εμείς, η αξία είναι ακόμα μεγαλύτερη, γιατί η πολυπλοκότητα των ροών, των νομισμάτων και των συναλλαγών είναι τεράστια. Όμως η τεχνητή νοημοσύνη παραμένει σύμβουλος, όχι ο τελικός κριτής. Η εμπιστοσύνη «χτίζεται» όταν υπάρχει διαφάνεια στο πώς παράγεται μια σύσταση και όταν υπάρχει ανθρώπινη κρίση πάνω από το σύστημα. Ειδικά στα χρηματοοικονομικά, όπου το διακύβευμα είναι τα χρήματα κάποιου, η τεχνολογία πρέπει να ενισχύει την ικανότητα του ανθρώπου να αποφασίζει, όχι να τον αντικαθιστά.

Εμείς χρησιμοποιούμε την τεχνητή νοημοσύνη ακριβώς με αυτήν τη λογική. Μας βοηθά να καταλαβαίνουμε καλύτερα και ταχύτερα τον πελάτη, ώστε, όταν έρθει η στιγμή της απόφασης, ο άνθρωπος που τον εξυπηρετεί να είναι ήδη ενημερωμένος και έτοιμος. Η τεχνητή νοημοσύνη ως σύμβουλος είναι το μέλλον, αρκεί να παραμείνει εργαλείο στην υπηρεσία της ανθρώπινης κρίσης.

«Στην Ελλάδα ο στόχος μας δεν είναι να γίνουμε μια ακόμη επιλογή, αλλά ο εξειδικευμένος συνεργάτης για επιχειρήσεις με μεγάλο όγκο συναλλαγών»

Η Moneygate, έχοντας εδραιώσει την παρουσία της στην Κύπρο, προχωράει σε εστιασμένη γεωγραφική επέκταση, ξεκινώντας από την ελληνική αγορά. Ποιος είναι ο στόχος σας για την Ελλάδα και με ποιον τρόπο γίνεται ήδη πράξη αυτή η επέκταση;

Η Ελλάδα είναι για εμάς η πρώτη μεγάλη δοκιμή του μοντέλου μας εκτός Κύπρου, και την προσεγγίζουμε στοχευμένα και μεθοδικά. Η ελληνική αγορά έχει μεγάλη και αυξανόμενη συγκέντρωση επιχειρήσεων: από παραδοσιακές μικρομεσαίες επιχειρήσεις που μπορούμε να εξυπηρετήσουμε, μέχρι πολλά υποσχόμενες startups και τεχνολογικές εταιρείες με σοβαρό διεθνές εκτόπισμα, που επέλεξαν την Ελλάδα ως έδρα τους.

Το κενό που καλούμαστε να καλύψουμε είναι σημαντικό. Ο στόχος μας δεν είναι να γίνουμε άλλη μια επιλογή, αλλά ο εξειδικευμένος συνεργάτης για επιχειρήσεις που κινούν μεγάλο όγκο συναλλαγών.
Η επέκταση γίνεται πράξη μέσα από τρεις άξονες: πρώτον, μέσα από δίκτυα συστάσεων και τοπικούς συνεργάτες, που είναι το κυρίαρχο κανάλι σε μια αγορά σχέσεων όπως η ελληνική.
Δεύτερον, μέσα από ισχυρούς πρώτους πελάτες αναφοράς που θα επικυρώσουν την αξία μας.
Και τρίτον, μέσα από την τεχνολογία μας, που μας επιτρέπει να ενσωματωνόμαστε απευθείας στις λειτουργίες του πελάτη. Αν η Ελλάδα πετύχει όπως σχεδιάζουμε, επικυρώνει ολόκληρο το μοντέλο περιφερειακής επέκτασής μας στη Νοτιοανατολική Ευρώπη. Η Ελλάδα δεν είναι απλώς μια νέα αγορά, είναι το πρότυπο για ό,τι ακολουθήσει.

Η Κύπρος έχει εξελιχθεί τα τελευταία χρόνια σε σημαντικό περιφερειακό κόμβο για χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, τεχνολογία και διεθνείς επιχειρήσεις. Ποια θεωρείτε ότι είναι σήμερα τα βασικά ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα της χώρας;

Η Κύπρος έχει σπάνιο συνδυασμό πλεονεκτημάτων. Αρχικά, διαθέτει αξιόπιστο ρυθμιστικό πλαίσιο εναρμονισμένο με την Ε.Ε., που δίνει στις επιχειρήσεις πρόσβαση στην ευρωπαϊκή αγορά με ασφάλεια δικαίου. Επιπλέον, η αγορά απασχολεί εξαιρετικά ταλαντούχο και πολύγλωσσο ανθρώπινο δυναμικό, με ισχυρό υπόβαθρο στις χρηματοοικονομικές και επαγγελματικές υπηρεσίες.
Επίσης, θα αναφέρω το μέγεθος της αγοράς, που παραδόξως είναι πλεονέκτημα, καθώς είναι μεν μικρή αλλά άμεσα προσβάσιμη. Οπότε μια καλή ιδέα ή ένα καλό προϊόν ταξιδεύουν γρήγορα και χτίζουν φήμη άμεσα.

Τέλος, θα ήθελα να καταδείξω τη γεωγραφική και πολιτισμική της θέση ως «γέφυρας» ανάμεσα στην Ευρώπη, τη Μέση Ανατολή και την ευρύτερη περιοχή. Αυτό που κάνει σήμερα τη διαφορά είναι ότι η Κύπρος δεν είναι πλέον απλώς ένα κέντρο επαγγελματικών υπηρεσιών, αλλά μετεξελίσσεται σε κόμβο τεχνολογίας και καινοτομίας.

Επιχειρήσεις όπως η Moneygate, μπορούν να «χτίσουν» δική τους τεχνολογία εδώ, με τοπικό ταλέντο, και να την κλιμακώσουν διεθνώς. Η πρόκληση για τα επόμενα χρόνια είναι να διατηρήσουμε αυτή τη δυναμική, επενδύοντας στις δεξιότητες, στις υποδομές και σε ένα ρυθμιστικό περιβάλλον που παραμένει σταθερό και φιλικό προς την καινοτομία. Η Κύπρος έχει αποδείξει ότι μπορεί να φιλοξενήσει επιχειρήσεις με διεθνή φιλοδοξία, και η Moneygate είναι χαρακτηριστικό παράδειγμα.

Πώς μπορούν Ελλάδα και Κύπρος να ενισχύσουν ακόμη περισσότερο τη συνεργασία τους σε πεδία όπως αυτά της τεχνολογίας και της καινοτομίας;

Ελλάδα και Κύπρος μοιράζονται γλώσσα, κουλτούρα και επιχειρηματική νοοτροπία, και αυτό είναι μια τεράστια, συχνά υποτιμημένη βάση συνεργασίας. Στην τεχνολογία και την καινοτομία, η πραγματική ευκαιρία είναι να λειτουργήσουν οι δύο χώρες ως ενιαία αγορά, όχι ως δύο ξεχωριστές. Μια εταιρεία που «χτίζει» προϊόν στην Κύπρο πρέπει να μπορεί να το κλιμακώσει στην Ελλάδα χωρίς τριβές, και αντίστροφα. Αυτό απαιτεί τρία πράγματα:

Πρώτον, μεγαλύτερη εναρμόνιση στο ρυθμιστικό και αδειοδοτικό κομμάτι, ώστε η επέκταση από τη μία αγορά στην άλλη να είναι ομαλή.
Δεύτερον, κοινά δίκτυα ταλέντου και γνώσης, μέσα από συνεργασίες πανεπιστημίων, επιχειρήσεων και κοινοτήτων fintech και στις δύο χώρες.
Και τρίτον, ροή κεφαλαίων και επιχειρηματικών σχέσεων, ώστε οι επενδυτές της μιας αγοράς να βλέπουν φυσικά και την άλλη. Εμείς βιώνουμε αυτήν τη συνεργασία στην πράξη. Η επέκτασή μας στην Ελλάδα δεν είναι μια ξένη είσοδος, είναι η φυσική προέκταση μιας κυπριακής επιχείρησης σε μια αγορά με την οποία μοιραζόμαστε τα πάντα.

Όσο περισσότερο οι δύο χώρες αντιμετωπίζουν την τεχνολογία και την καινοτομία ως κοινό εγχείρημα, τόσο πιο ανταγωνιστικές γίνονται και οι δύο σε ευρωπαϊκό και διεθνές επίπεδο.

Βιώνουμε μια περίοδο πολυκρίσεων. Οι γεωπολιτικές εντάσεις, η μεταβλητότητα στις αγορές και η ανάγκη για ταχεία ψηφιακή μετάβαση ασκούν πιέσεις σε επιχειρήσεις και θεσμούς. Πώς λαμβάνει αποφάσεις ένας επιχειρηματίας όταν η γεωπολιτική αβεβαιότητα έχει γίνει η νέα κανονικότητα;

Η αβεβαιότητα δεν είναι πλέον μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης, είναι το περιβάλλον μέσα στο οποίο λειτουργούμε. Όταν το αποδεχτείς αυτό, αλλάζει ο τρόπος που αποφασίζεις. Δεν προσπαθείς να προβλέψεις το απρόβλεπτο, χτίζεις μια επιχείρηση που αντέχει σε διαφορετικά σενάρια. Για μένα, αυτό σημαίνει τρία πράγματα:

Πρώτον, εστίαση. Σε περιόδους κρίσης, η μεγαλύτερη παγίδα είναι να προσπαθείς να κάνεις τα πάντα. Εμείς επιλέξαμε να γίνουμε εξαιρετικοί στο συναλλακτικό κομμάτι, αντί να είμαστε μέτριοι σε πολλά. Δεύτερον ο έλεγχος των θεμελίων. Όταν κατέχεις την τεχνολογία σου, δεν εξαρτάσαι από τρίτους που μπορεί να σε αφήσουν εκτεθειμένο στη χειρότερη στιγμή. Η ανθεκτικότητα χτίζεται όταν ελέγχεις τα κρίσιμα κομμάτια της αλυσίδας σου.

Τρίτον, η ταχύτητα προσαρμογής. Η γεωπολιτική αβεβαιότητα τιμωρεί τους αργούς. Οι αποφάσεις πρέπει να λαμβάνονται με βάση καλά δεδομένα, αλλά γρήγορα. Τέλος, υπάρχει και το ανθρώπινο κομμάτι. Σε αβέβαιους καιρούς, οι επιχειρήσεις μένουν με συνεργάτες που εμπιστεύονται. Γι’ αυτό επενδύουμε τόσο στις σχέσεις. Ένας επιχειρηματίας σήμερα δεν αποφασίζει με βάση το αν θα έρθει η επόμενη κρίση, γιατί θα έρθει, αλλά με βάση το πόσο καλά είναι φτιαγμένη η επιχείρησή του για να την αντέξει.

Έχετε σημαντική επιχειρηματική δραστηριότητα μέσω της Moneygate και της Treppides Investments & Holdings. Τι σας δίνει κίνητρο κάθε μέρα και ποια χαρακτηριστικά πρέπει να έχει ένας entrepreneur σήμερα για να πετύχει;

Αυτό που με κινητοποιεί κάθε μέρα είναι το να «χτίζω» κάτι που έχει πραγματική αξία και διάρκεια. Οπότε ο φακός που χρησιμοποιώ για να αξιολογήσω μια επένδυση ή μια επιχείρηση είναι να τη δω πρώτα εγώ ο ίδιος ως πελάτης της και να βγάζει νόημα από τη σκοπιά του πελάτη, όχι του ιδιοκτήτη. Δημιουργείς κάτι που εξυπηρετεί ανθρώπους και επιχειρήσεις με τρόπο που πραγματικά κάνει τη διαφορά στην καθημερινότητά τους. Με τη Moneygate, το κίνητρο είναι ακόμα πιο προσωπικό, γιατί ξεκίνησα από μια ανάγκη που γνώριζα από πρώτο χέρι και την έκανα προϊόν.

Όταν βλέπεις μια επιχείρηση να λειτουργεί καλύτερα επειδή της έδωσες το σωστό εργαλείο, αυτή είναι η μεγαλύτερη ανταμοιβή. Όσο για τα χαρακτηριστικά που χρειάζεται ένας entrepreneur σήμερα, θα ξεκινούσα αρχικά από την εστίαση στον στόχο και στην επιμονή. Η επιτυχία σπάνια έρχεται από τη μεγάλη ιδέα, έρχεται από τη συνεπή εκτέλεση μέρα με τη μέρα. Στη συνέχεια θα ανέφερα τη βαθιά γνώση του πεδίου στο οποίο δραστηριοποιείσαι. Γίνεσαι ειδικός όταν αφιερώνεσαι ολοκληρωτικά σε αυτό που κάνεις. Δεν υπάρχουν συντομεύσεις στη γνώση. Και, τέλος, η προσαρμοστικότητα. Η αγορά αλλάζει, οι συνθήκες αλλάζουν, και ο επιχειρηματίας που επιβιώνει είναι αυτός που μαθαίνει και προσαρμόζεται χωρίς να χάνει το όραμά του. Πάνω από όλα, χρειάζεται κανείς να πιστεύει πραγματικά σε αυτό που χτίζει. Αυτή η πεποίθηση είναι που σε κρατά όρθιο στις δύσκολες μέρες.

Φωτογραφίες: Νίκος Μαλιάκος

Η νέα έκδοση του Fortune Greece, Greece & Cyprus κυκλοφορεί από την Τετάρτη 30/9 σε Ελλάδα & Κύπρο. 

H ON LINE ΕΚΔΟΣΗ TOY FORTUNE GREECE ΕΙΝΑΙ ΔΙΑΘΕΣΙΜΗ ME ENA ΜΟΝΟ KΛΙΚ ΣΤΟ Fortune Members