Ανοίγει τη Δευτέρα ο νέος εξωδικαστικός μηχανισμός – Ρυθμίσεις από 5.000 ευρώ και έως 420 δόσεις

• Στον νέο εξωδικαστικό μηχανισμό μπορούν να ενταχθούν οφειλέτες με συνολικά χρέη άνω των 5.000 ευρώ, αντί των 10.000 ευρώ που ίσχυαν προηγουμένως.
• Προβλέπονται έως 240 δόσεις για οφειλές προς Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία και έως 420 δόσεις προς τράπεζες και servicers.
• Υπό προϋποθέσεις μπορεί να δοθεί μερική διαγραφή της βασικής οφειλής, ενώ το επιτόκιο διαμορφώνεται στο 3% σταθερό για όλη τη διάρκεια της ρύθμισης.

Διευρύνεται από τη Δευτέρα 27 Ιουλίου η πρόσβαση στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, καθώς το ελάχιστο ύψος χρέους για την υποβολή αίτησης μειώνεται από τις 10.000 στις 5.000 ευρώ.

Η αναβάθμιση της ηλεκτρονικής πλατφόρμας ενεργοποιείται στις 26 Ιουλίου 2026, με τη νέα διαδικασία να είναι διαθέσιμη στους ενδιαφερομένους από τη Δευτέρα. Η αλλαγή αφορά οφειλές προς την Εφορία, τον ΕΦΚΑ, τις τράπεζες και τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων.

Η μείωση του ορίου εκτιμάται ότι μπορεί να διευρύνει τη δεξαμενή των δικαιούχων κατά περίπου ένα εκατομμύριο οφειλέτες, δίνοντας κυρίως σε μικροοφειλέτες τη δυνατότητα να ρυθμίσουν συνολικά τα χρέη τους.

Ποιοι μπορούν να ενταχθούν

Η νέα δυνατότητα αφορά φυσικά και νομικά πρόσωπα με συνολικές οφειλές άνω των 5.000 ευρώ προς έναν ή περισσότερους από τους ακόλουθους πιστωτές:

• την ΑΑΔΕ,
• τον ΕΦΚΑ και τους λοιπούς φορείς κοινωνικής ασφάλισης,
• τις τράπεζες,
• τους servicers που διαχειρίζονται δάνεια και απαιτήσεις.

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός αποτελεί μια ενιαία διαδικασία, μέσω της οποίας ο οφειλέτης μπορεί να αναζητήσει συνολική λύση για τα χρέη του χωρίς να προσφύγει στη δικαιοσύνη.

Έως 240 και 420 μηνιαίες δόσεις

Ο αριθμός των δόσεων εξαρτάται από το είδος της οφειλής και τα οικονομικά δεδομένα του αιτούντος.

Ειδικότερα, προβλέπονται:

• έως 240 μηνιαίες δόσεις, δηλαδή αποπληρωμή σε βάθος 20 ετών, για οφειλές προς την Εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία,
• έως 420 μηνιαίες δόσεις, δηλαδή αποπληρωμή σε βάθος 35 ετών, για οφειλές προς τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων.

Η ελάχιστη μηνιαία δόση ορίζεται στα 50 ευρώ, ενώ το τελικό ποσό και η διάρκεια της ρύθμισης καθορίζονται με βάση την οικονομική δυνατότητα του οφειλέτη.

Πώς προκύπτει η πρόταση ρύθμισης

Η διαδικασία πραγματοποιείται ηλεκτρονικά. Ο οφειλέτης καταχωρίζει στην πλατφόρμα αναλυτικά στοιχεία για:

• τα εισοδήματά του,
• την κινητή και ακίνητη περιουσία του,
• τις τραπεζικές του καταθέσεις,
• τις συνολικές οικονομικές του υποχρεώσεις,
• τους συνοφειλέτες ή εγγυητές, όπου υπάρχουν.

Στη συνέχεια, ο αλγόριθμος του μηχανισμού αξιολογεί την περιουσιακή και εισοδηματική κατάσταση και παράγει εξατομικευμένη πρόταση, η οποία καθορίζει το ύψος της δόσης, τον αριθμό των καταβολών και την ενδεχόμενη διαγραφή μέρους της οφειλής.

Στόχος είναι η διαμόρφωση μιας ρύθμισης που θεωρείται βιώσιμη τόσο για τον οφειλέτη όσο και για τους πιστωτές.

Πότε προβλέπεται «κούρεμα» της οφειλής

Ο νέος εξωδικαστικός μηχανισμός μπορεί, υπό προϋποθέσεις, να προβλέψει διαγραφή μέρους των τόκων, των προσαυξήσεων ή ακόμη και της βασικής οφειλής.

Το «κούρεμα» δεν παρέχεται αυτομάτως σε όλους τους αιτούντες. Εξετάζεται με βάση:

• την πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής,
• το διαθέσιμο εισόδημα,
• την αξία της περιουσίας,
• το ύψος και το είδος των χρεών,
• τη συνολική βιωσιμότητα της προτεινόμενης λύσης.

Συνεπώς, δύο οφειλέτες με το ίδιο ύψος χρέους μπορεί να λάβουν διαφορετική πρόταση, ανάλογα με την οικονομική και περιουσιακή τους κατάσταση.

Σταθερό επιτόκιο 3%

Το επιτόκιο της ρύθμισης ορίζεται στο 3% και παραμένει σταθερό για όλη τη διάρκειά της.

Η σταθερότητα του επιτοκίου επιτρέπει στον οφειλέτη να γνωρίζει εκ των προτέρων το κόστος εξυπηρέτησης και τον προστατεύει από ενδεχόμενες μελλοντικές αυξήσεις των επιτοκίων.

Ωστόσο, όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια αποπληρωμής, τόσο υψηλότερο μπορεί να είναι το συνολικό ποσό τόκων που θα καταβληθεί. Για τον λόγο αυτό, η επιλογή του αριθμού των δόσεων πρέπει να εξετάζεται σε συνάρτηση με το διαθέσιμο εισόδημα και τη δυνατότητα συνεπούς εξυπηρέτησης.

Άρση τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου

Για την ολοκλήρωση της αίτησης, ο οφειλέτης πρέπει να συναινέσει στην άρση του φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου.

Με τη συγκατάθεσή του, οι πιστωτές και οι αρμόδιοι φορείς αποκτούν πρόσβαση στα στοιχεία που απαιτούνται για να διαμορφώσουν πλήρη εικόνα της οικονομικής του κατάστασης.

Η πλατφόρμα αντλεί στοιχεία από τις φορολογικές δηλώσεις, τους τραπεζικούς λογαριασμούς, το Κτηματολόγιο, τα ασφαλιστικά ταμεία και άλλα διαθέσιμα πληροφοριακά συστήματα.

Τυχόν ανακριβή ή ελλιπή στοιχεία μπορεί να επηρεάσουν την εξέταση της αίτησης ή να οδηγήσουν σε απόρριψή της.

Οι διαφορές από τη ρύθμιση των 72 δόσεων

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός και η νέα ρύθμιση των 72 δόσεων έχουν κοινό στόχο τη διευκόλυνση των οφειλετών, αλλά διαφέρουν σημαντικά ως προς το εύρος και τους όρους τους.

Η ρύθμιση των 72 δόσεων αφορά αποκλειστικά χρέη προς την Εφορία και τον ΕΦΚΑ. Αντίθετα, ο εξωδικαστικός καλύπτει και οφειλές προς τράπεζες και servicers.

Παράλληλα:

• Οι όροι των 72 δόσεων είναι προκαθορισμένοι, ενώ στον εξωδικαστικό η πρόταση είναι εξατομικευμένη.
• Ο εξωδικαστικός μπορεί να προβλέπει έως 240 ή 420 δόσεις, ανάλογα με τον πιστωτή.
• Στον εξωδικαστικό είναι δυνατή, υπό προϋποθέσεις, η διαγραφή μέρους της βασικής οφειλής.
• Η αίτηση στον εξωδικαστικό απαιτεί πλήρη γνωστοποίηση των οικονομικών και περιουσιακών δεδομένων του οφειλέτη.

Ποια χρέη καλύπτουν οι 72 δόσεις

Η ρύθμιση των 72 δόσεων προς την Εφορία αφορά οφειλές που:

• κατέστησαν ληξιπρόθεσμες έως τις 31 Δεκεμβρίου 2023,
• δεν είχαν ενταχθεί σε ρύθμιση έως τις 21 Απριλίου 2026,
• εξακολουθούν να είναι ενεργές κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης.

Παράλληλα, οφειλές που βεβαιώθηκαν από την 1η Ιανουαρίου 2024 και μετά πρέπει προηγουμένως να έχουν εξοφληθεί ή να έχουν ενταχθεί στην πάγια ρύθμιση.

Για όσους έχουν χρέη αποκλειστικά προς το Δημόσιο, η σύγκριση των δύο επιλογών είναι κρίσιμη, καθώς η ρύθμιση των 72 δόσεων προσφέρει μεγαλύτερη προβλεψιμότητα, ενώ ο εξωδικαστικός μπορεί να εξασφαλίσει περισσότερες δόσεις και ενδεχόμενο «κούρεμα».

Τι πρέπει να προσέξουν οι οφειλέτες

Πριν από την υποβολή αίτησης, οι ενδιαφερόμενοι πρέπει να εξετάσουν εάν μπορούν να εξυπηρετούν τη μηνιαία δόση σε όλη τη διάρκεια της ρύθμισης.

Η έγκριση μιας πρότασης με πολύ μεγάλο αριθμό δόσεων μειώνει τη μηνιαία επιβάρυνση, αλλά δημιουργεί μια μακροχρόνια οικονομική δέσμευση.

Ιδιαίτερη προσοχή απαιτείται επίσης:

• στην ορθή καταχώριση των οφειλών,
• στην υποβολή όλων των απαιτούμενων δικαιολογητικών,
• στην επίδραση της νέας αίτησης σε υφιστάμενες ρυθμίσεις,
• στις προϋποθέσεις διατήρησης της ρύθμισης μετά την έγκρισή της.

Η μείωση του ελάχιστου ορίου στις 5.000 ευρώ μετατρέπει τον εξωδικαστικό μηχανισμό σε εργαλείο που δεν απευθύνεται πλέον μόνο σε μεγάλους οφειλέτες, αλλά και σε νοικοκυριά και επαγγελματίες με μικρότερες, αλλά δύσκολα διαχειρίσιμες οικονομικές υποχρεώσεις.

ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΕΣ ΕΙΔΗΣΕΙΣ:

• Οι Ευρωπαίοι βλέπουν τον πληθωρισμό να υποχωρεί, αλλά εξακολουθούν να περιορίζουν τις δαπάνες τους
• ΕΚΤ: Θωρακίζει το Ευρωσύστημα απέναντι στους κλιματικούς κινδύνους με νέα κριτήρια
• Η Wall Street φοβάται πλέον τον… AI λογαριασμό – Πώς χάθηκαν 797 δισ. δολάρια των «Magnificent Seven» σε μία ημέρα